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LA ADOPCIÓN DE TECNOLOGÍAS FINTECH Y SU IMPACTO EN LA
EFICIENCIA OPERATIVA DE LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS
EMPRESAS (PYMES)
THE ADOPTION OF FINTECH TECHNOLOGIES AND THEIR
IMPACT ON THE OPERATIONAL EFFICIENCY OF SMALL AND
MEDIUM-SIZED ENTERPRISES (SME
S
)
Cristian Andres Silva Robalino
1
, Otto Eulogio Arellano Cepeda
2
{cristian1andres1silva@gmail.com
1
, oarellano@unach.edu.ec
2
}
Fecha de recepción: 11/08/2025 / Fecha de aceptación: 16/08/2025 / Fecha de publicación: 20/08/2025
RESUMEN:
La digitalización se ha convertido en un pilar fundamental para la
competitividad y supervivencia de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) en el
panorama económico actual. En este contexto, las tecnologías financieras (Fintech) emergen
como una solución innovadora para abordar las deficiencias históricas en la gestión financiera,
el acceso a capital y la optimización de procesos. Este artículo presenta una revisión
sistemática de la literatura con el objetivo de analizar el impacto de la adopción de
tecnologías Fintech en la eficiencia operativa de las PYMES. Se realizó una búsqueda
exhaustiva en bases de datos indexadas como Scopus, Web of Science, y ScienceDirect,
utilizando una metodología PRISMA para asegurar la rigurosidad del proceso. La revisión
abarca estudios empíricos y teóricos publicados entre 2020 y 2024. Los resultados indican que
la adopción de Fintech, particularmente en áreas como pagos digitales, financiamiento
alternativo y gestión de contabilidad en la nube, se correlaciona positivamente con una
mejora significativa en la eficiencia operativa. Específicamente, se observa una reducción de
costos, una optimización del tiempo en la gestión de transacciones y una mayor agilidad en la
toma de decisiones financieras. Sin embargo, se identifican barreras como la falta de
conocimiento tecnológico, la resistencia al cambio y la preocupación por la seguridad de los
datos. Se concluye que las Fintech son herramientas poderosas para potenciar la eficiencia de
las PYMES, siempre y cuando se implementen estrategias para superar los desafíos inherentes
a su adopción.
Palabras clave: Fintech, PYMES, eficiencia operativa, adopción de tecnología, innovación
financiera
1
Universidad Nacional de Chimborazo, https://orcid.org/0009-0004-0264-6224.
2
Universidad Nacional de Chimborazo, Doctor en Ciencias Contables y Empresariales, https://orcid.org/0000-0001-9580-1625.
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ABSTRACT: Digitization has become a fundamental pillar for the competitiveness and
survival of small and medium-sized enterprises (SMEs) in today's economic landscape. In this
context, financial technologies (Fintech) are emerging as an innovative solution to address
historical deficiencies in financial management, access to capital, and process optimization.
This article presents a systematic review of the literature with the aim of analyzing the impact
of Fintech adoption on the operational efficiency of SMEs. An exhaustive search was
conducted in indexed databases such as Scopus, Web of Science, and ScienceDirect, using a
PRISMA methodology to ensure the rigor of the process. The review covers empirical and
theoretical studies published between 2020 and 2024. The results indicate that the adoption
of Fintech, particularly in areas such as digital payments, alternative financing, and cloud
accounting management, is positively correlated with a significant improvement in
operational efficiency. Specifically, there is a reduction in costs, optimization of transaction
management time, and greater agility in financial decision-making. However, barriers such as
lack of technological knowledge, resistance to change, and concerns about data security have
been identified. It is concluded that Fintechs are powerful tools for enhancing the efficiency of
SMEs, provided that strategies are implemented to overcome the challenges inherent in their
adoption.
Keywords: Fintech, SMEs, operational efficiency, technology adoption, financial innovation
INTRODUCCIÓN
Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) constituyen el sustento esencial de las economías
en todo el mundo. Suponen más del 90% de las unidades productivas, aportan entre el 60% y el
70% del empleo y su contribución al Producto Interno Bruto (PIB) es notable (1). No obstante, su
vulnerabilidad ante las crisis económicas, juntamente con la dificultad para acceder a servicios
financieros formales, ha sido objeto reiterado de análisis académicos y de formulación en las
políticas públicas. Históricamente, la banca comercial ha sido la principal proveedora de capital
y servicios para este segmento, sin embargo, sus exigencias rigurosas, la elevada burocracia y
los costos asociados han mantenido a un porcentaje significativo de las PYMES particularmente
a las microempresas en estados de exclusión financiera (2), (3).
La llegada de la era digital, el auge de los teléfonos inteligentes y la expansión global de Internet
han producido un cambio radical en los servicios financieros, fenómeno que ha propiciado el
surgimiento de las Fintech (4). Estas compañías combinan activos financieros con tecnologías de
la información y la automatización, presentando un portafolio que va desde el pago por móviles
hasta plataformas de préstamos P2P, seguros digitalizados (Insurtech) y la gestión automatizada
de activos. Contrario a las entidades bancarias convencionales, las empresas Fintech se
distinguen por su agilidad, por situar la experiencia del usuario en el centro del diseño de
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producto y por deliberar servicios a un coste unitario reducido, favoreciendo la bancarización de
segmentos previamente excluidos (5).
La expansión de Fintech a escala mundial ha sido no sólo acelerada, sino también
profundamente democratizadora. En jurisdicciones como China, India y Brasil, el ingreso de
plataformas de pagos digitales y de microfinanzas ha alcanzado a un vasto segmento de la
economía informal, generando millones de microempresas y facilitando la ampliación de sus
redes comerciales (6). Datos recopilados en contextos de economías en desarrollo indican que,
como resultado de esta adopción, las empresas han experimentado incrementos cuantificables
en la productividad operativa, tal como lo mide la relación entre bienes producidos y recursos
empleados (7), (8).
En Ecuador, las pequeñas y medianas empresas (PYMES) representan más del 99 % del total
empresarial, sosteniendo el 60 % del empleo y contribuyendo con el 52 % del PIB no petrolero
(9). Pese a su relevancia, enfrentan desafíos estructurales comunes a la región, tales como la
limitada porción de financiamiento formal disponible y el escaso nivel de adopción de
tecnologías digitales. El ecosistema Fintech nacional avanza hacia una fase de maduración,
evidenciado por el desarrollo continuo de startups que despliegan soluciones de pagos,
financiamiento y software de gestión empresarial (10). No obstante, el uso de estas
herramientas entre las PYMES continúa mostrando una penetración desigual, predominando su
adopción en las capitales provinciales de mayor tamaño, como Quito y Guayaquil.
En la región andina, que incluye la provincia de Chimborazo y su capital, Riobamba, el cuadro
económico presenta características diferenciadas. El esqueleto productivo está constituido,
primordialmente, por micro y pequeñas empresas que operan en sectores ancestrales
agricultura, artesanía, comercio y donde la planificación y el control financiero se apoyan,
mayormente, en procedimientos manuales y en formularios que han perdido vigencia (11). La
dispersión geográfica de las parroquias rurales, la intermitencia de la infraestructura de
telecomunicaciones, el limitado dominio de las competencias digitales básicas y una tradición
de liquidación de compras mediante la moneda física configuran obstáculos persistentes para el
ingreso de soluciones tecnológicas (12).
Este trabajo responde a la necesidad de abordar un vacío de conocimiento. Aunque la literatura
internacional y regional de América Latina ya ha mapeado el efecto de las Fintech, los análisis
que, de forma sistemática, integren esa evidencia y la sitúen en la realidad ecuatoriana y, en
particular, en la provincia de Chimborazo son escasos. Desentrañar los mecanismos mediante
los cuales la adopción de estas tecnologías puede optimizar la eficiencia operativa de las PYMES
en esta región resulta, por tanto, un paso imprescindible. Dicha comprensión alimenta la
formulación de políticas públicas de apoyo, la creación de programas de capacitación ajustados
a las necesidades locales y el desarrollo de estrategias empresariales que permitan al sector, en
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su conjunto, no solo adaptarse, sino también prosperar en un contexto digital en continua
evolución.
La investigación tiene como propósito examinar cómo la adopción de tecnologías Fintech influye
en la eficiencia operativa de las pequeñas y medianas empresas, mediante un examen
sistemático de la literatura. A través de este procedimiento, se derivan los beneficios
predominantes, los obstáculos que persisten y los factores que condicionan la exitosa
implementación de dichas tecnologías.
MATERIALES Y MÉTODOS
El presente estudio emplea un enfoque cualitativo mediante un diseño de revisión sistemática
de la literatura. Esta estrategia bibliográfica persigue, de forma rigurosa y transparente, la
síntesis de la evidencia existente, con el objetivo de reducir los sesgos y ofrecer una panorámica
completa del tema de indagación. A diferencia de una revisión narrativa, la revisión sistemática
se basa en un protocolo predefinido que orienta la búsqueda, selección y análisis de los trabajos,
lo cual garantiza la replicabilidad del procedimiento.
Tabla 1. Metodología PRISMA detallada para la revisión sistemática.
Fase
Descripción detallada y criterios aplicados
Identificación
Fuentes de Datos: Se realizó una búsqueda exhaustiva en las bases de datos de mayor prestigio e
impacto académico: Scopus, Web of Science, ScienceDirect, y se complementó con Google Scholar
y repositorios de instituciones como el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo
(BID).
Términos de Búsqueda: Se utilizaron palabras clave y sus combinaciones, en inglés y español:
"Fintech", "Financial technology", "PYMES", "SMEs", "small business", "eficiencia operativa",
"operational efficiency", "productivity", "digital transformation", "adopción de tecnología",
"technology adoption".
Operadores Booleanos: Se emplearon operadores como "AND", "OR" y "NOT" para afinar la
búsqueda. Por ejemplo: ("Fintech" OR "Financial technology") AND ("PYMES" OR "SMEs") AND
("eficiencia operativa" OR "operational efficiency").
Cribado
(Screening)
Eliminación de duplicados: Se eliminaron los artículos duplicados de la búsqueda inicial.
Revisión de títulos y resúmenes: Dos investigadores independientes revisaron los títulos y
resúmenes de los artículos restantes para determinar su pertinencia.
Se descartaron aquellos que no mencionaban explícitamente la relación entre Fintech, PYMES y
eficiencia operativa.
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Elegibilidad
Criterios de Inclusión:
- Artículos de investigación, revisiones sistemáticas, tesis doctorales e informes técnicos.
- Publicados en revistas indexadas (Q1, Q2) con factor de impacto.
- Rango de años de publicación: 2020-2024.
- Idioma: inglés y español.
- Enfoque: Estudios empíricos, de caso o teóricos que aborden el impacto de Fintech en las PYMES.
Criterios de Exclusión:
- Artículos de opinión, editoriales, noticias de prensa y blogs.
- Trabajos que se centran en grandes corporaciones o en el sector financiero sin un enfoque en las
PYMES.
Inclusión
Un total de 26 artículos y documentos cumplieron con todos los criterios de elegibilidad. Se
procedió a la lectura completa de estos documentos para la extracción de datos y el análisis
cualitativo.
La presente investigación se basa en la revisión y análisis de 26 textos académicos y científicos
extraídos de la literatura pertinente y seleccionados de acuerdo con el protocolo PRISMA, todos
enfocados en la adopción de tecnologías Fintech y su efecto en las pequeñas y medianas
empresas. La estrategia de búsqueda y de selección de las obras se llevó a cabo exclusivamente
en bases de datos y en repositorios digitales de prestigio internacional, lo que garantiza la
calidad académica, la relevancia y la veracidad de la evidencia consultada. El proceso se
distribuyó en cuatro etapas fundamentales: identificación, cribado, elegibilidad e inclusión.
Los resultados fueron agrupados de acuerdo con categorías temáticas, facilitando la
identificación de patrones y tendencias, y se confeccionaron tablas y figuras que ofrecieron una
representación clara y concisa de la información obtenida.
RESULTADOS
Los resultados derivados de la revisión sistemática se organizan en tres categorías esenciales: la
influencia de las Fintech sobre la eficiencia operativa, por familia tecnológica; los indicadores
empleados para medir la mejora; y las limitaciones que obstaculizan la adopción.
Influencias de las Fintech en la eficiencia operativa, por familia tecnológica
El análisis de las fuentes consultadas revela que el efecto sobre la eficiencia operativa varía
según la tipología de la solución Fintech adoptada. Las familias que han demostrado mayor
penetración en el mercado y, a la vez, efectos más notables sobre la eficiencia corresponden a
lo siguiente:
Pagos digitales y billeteras electrónicas: Las evidencias acumuladas son contundentes.
Múltiples estudios empíricos evidencian que la adopción de pagos digitales reduce de forma
consistente los costes asociados al manejo de efectivo y a las remesas tradicionales (13), (14).
Además, se observa una disminución en los plazos de recepción, lo que se traduce en una
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gestión de flujo de caja más ágil. Un estudio llevado a cabo en pymes minoristas en Perú
documentó que la introducción de una billetera móvil acortó el tiempo promedio de liquidación
de pagos en un 60% (15).
Financiamiento alternativo (Crowdfunding y P2P Lending): Este segmento de la tecnología
financiera ha emergido como respuesta directa a la insuficiencia de capital para las pequeñas y
medianas empresas. Las plataformas de crowdfunding, sean de recompensa o de capital,
permiten a las PYMES acceder a financiación con mayor velocidad y menores cargas
administrativas que la banca convencional. La literatura indica que, además de acelerar la
obtención de capital, estas plataformas diversifican los orígenes de financiamiento, de este
modo disminuyendo la vulnerabilidad asociada a depender de un único acreedor (16,17). En una
investigación realizada en el Reino Unido, se constató que las PYMES que recurren al
crowdfunding completan con éxito su ronda de financiación en un intervalo medio de 2 a 4
meses, cifra que contrasta con el plazo de 2 a 3 meses que con frecuencia actualiza un préstamo
bancario (18).
Software de gestión financiera en la nube: La categoría engloba sistemas de contabilidad,
emisión de facturas y control de inventarios basados en la nube. Su ventaja primordial reside en
la automatización de flujos de trabajo (19). La evidencia empírica sugiere que estas aplicaciones
facultan a las PYMES para que dispongan de una panorámica actualizada de su situación
financiera, favoreciendo así decisiones más fundamentadas. La mecanización de tareas, por su
parte, disminuye la probabilidad de errores humanos y, paralelamente, libera a los empleados
de actividades operativas, permitiendo que concentren su esfuerzo en iniciativas de carácter
estratégico. Un sondeo realizado en microempresas de la actividad de servicios en España
documentó que el tiempo invertido en la conciliación contable se disminuyó en un 30% (20).
Indicadores de mejora en la eficiencia
Para ilustrar de manera más clara el impacto, se sintetizaron los hallazgos de los estudios
revisados en la siguiente tabla. Es importante notar que estas cifras son promedios y pueden
variar según el sector y la región.
Tabla 2. Impacto cuantitativo de la adopción de FINTECH en la eficiencia operativa de las PYMES.
Indicador de Eficiencia
Mejora Promedio (%)
Referencias
Reducción de Costos de Transacción
35% - 50%
(13) (15) (21)
Optimización del Tiempo en Gestión Financiera
40% - 60%
(14) (20) (22)
Velocidad en el Acceso a Financiamiento
Reducción de 50% en el tiempo de
aprobación
(17) (18) (23)
Reducción de Errores Contables
20% - 30%
(19) (20)
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Los datos de la Tabla 2 respaldan la creciente influencia de las Fintech como catalizadoras de
eficiencia operativa. La disminución de los costos de transacción se presenta como uno de los
resultados más evidentes y mensurables. En el ámbito del comercio minorista, la migración
hacia soluciones de pago digitales ha permitido erradicar los gastos vinculados al transporte de
efectivo y a las comisiones bancarias elevadas (21). La reducción del tiempo empleado en
procesos es otro indicador crucial. Los recursos que previamente se destinaban a tareas
manuales, como la conciliación de facturas, pueden ahora redistribuirse a funciones de mayor
valor, como la atención al cliente y la innovación de productos (22).
Figura 1. Factores que Impulsan la Adopción de Fintech en PYMES (Porcentaje de menciones en estudios).
En la Figura 1 se puede observar que los principales motores de la adopción de soluciones
Fintech en el segmento de las pequeñas y medianas empresas obedecen predominantemente a
consideraciones operativas y financieras. La literatura destaca, de manera consistente, que la
reducción de costos operativos y el aumento de la eficiencia administrativa se sitúan, con
amplia ventaja, entre los motivos más citados (22), (18). Este patrón indica que las PYMES no
recurren a estas tecnologías por mero dinamismo de mercado, sino en respuesta a una
demanda estructural de mejorar sus prácticas internas y de preservar su competitividad en un
contexto económico que se presenta, por regla general, retador.
DISCUSIÓN
Los resultados de esta revisión coinciden en buena medida con la literatura académica y con los
informes de la industria a escala internacional. La difusión de Fintech en más de 20 países
comprobó que las pequeñas empresas priorizan la contención de costes y la sencillez como los
impulsores más citados de dicha difusión (24). En la misma línea, un análisis del Banco
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Interamericano de Desarrollo (2019) destacó que, en América Latina, el crowdfunding ha
adquirido un papel esencial en la obtención de financiación para las PYMES de naciones como
Chile y México, las cuales habían padecido, hasta hace poco, restricciones severas a la
financiación bancaria (19).
Este análisis complementa los estudios previos al medir de forma sistemática los incrementos
en eficiencia operativa y al clasificar las innovaciones Fintech que generan el mayor efecto
agregado. Los datos observacionales corroboran que la automatización de procesos contables
disminuye de manera notable la tasa de errores y el tiempo administrativo, concordando con
los hallazgos de (16), que documentaron que el 80% de las pequeñas y medianas empresas
turcas que incorporaron soluciones de contabilidad en la nube señalaron mejoras visibles en la
precisión y en la prontitud de la información financiera requerida (19).
No obstante, los evidentes beneficios, la integración de soluciones Fintech se enfrenta a
obstáculos persistentes. A través de la revisión sistemática, se han evidenciado barreras
recurrentes, entre las cuales se destaca la escasez de conocimiento y alfabetización, la cual se
manifiesta de manera crítica a nivel gerencial y operativo en las PYMES. La insuficiente
comprensión de las herramientas Fintech, así como de los beneficios que pueden aportar, se
traduce en una brecha de conocimiento tecnológico que opera como una barrera psicológica y,
por ende, fomenta la inercia organizativa (25). Este fenómeno reviste especial relevancia en el
contexto de Riobamba, donde las limitaciones en la formación digital pueden acentuar dicha
resistencia y dilatar la transición hacia una mayor integración de tecnologías financieras.
La confianza y la seguridad de la información constituyen otro elemento decisivo, dado que las
inquietudes asociadas a la seguridad de las transacciones digitales y a la salvaguarda de los
datos personales y organizacionales figuran entre los obstáculos más relevantes. Según un
estudio de (23), un 55% de las pequeñas y medianas empresas en economías emergentes
designa la ciberseguridad como el factor más crítico al evaluar la incorporación de tecnologías
emergentes (26).
Por otro lado, en numerosos países en vías de desarrollo la ausencia de un marco normativo
definido en el ámbito de las Fintech alimenta la incertidumbre, circunstancia que desalienta a
las empresas a integrar dichas soluciones en sus operaciones (8). A ello se suma la fragilidad de
la infraestructura de telecomunicaciones, particularmente en las áreas rurales, donde la
conectividad a internet es intermitente; dicha limitación obstaculiza la implementación de
servicios cuya eficacia depende de un acceso continuo y confiable a la red.
La revisión sistemática realizada evidencia que los medios de pago digitales actúan como el
determinante más relevante en la mejora de la eficiencia operativa. Esta conclusión se alinea
parcialmente con indagaciones obrantes a escala regional, pero pone de manifiesto una
diferencia notable en el caso ecuatoriano. Así, el estudio de (6) documenta que en Brasil y
México más del 60% de las pequeñas y medianas empresas han incorporado billeteras digitales,
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en contraparte, el último informe del Banco Central del Ecuador (2022) señala que apenas el
15% de las microempresas del país han experimentado avances en la adopción de tales servicios
(9).
La disparidad observada enfatiza la necesidad urgente de eliminar las barreras de adopción, en
particular la limitada alfabetización digital y la desconfianza, fenómenos que se manifiestan con
mayor intensidad en la región de Riobamba. Los hallazgos de (14) en Hungría, donde un 60% de
las PYMES manifiestan resistencia frente a las Fintech debido a déficits de conocimiento y a
inquietudes sobre la seguridad, resultan decididamente pertinentes al entorno riobambeño.
Esta correlación señala que, a fin de que las PYMES locales cosechen las ganancias en eficiencia
reduciendo costos en un 35% y acortando tiempos entre 40% y 60% según las evidencias
globales es indispensable la ejecución de intervenciones que, simultáneamente, fortalezcan la
educación digital y establezcan un marco de confianza, estrategia que previamente ha probado
su eficacia en mercados emergentes.
CONCLUSIONES
Los hallazgos analizados sugieren que la adopción de soluciones Fintech atendiendo en especial
a los instrumentos de pago electrónico, plataformas de crowdfunding y sistemas de gestión en
la nube se asocia de forma robusta con avances significativos en la eficiencia de las pequeñas y
medianas empresas. Entre los efectos constatables se destacan la reducción de los costes
unitarios por operación, la aceleración de los ciclos administrativos y una mayor agilización en la
formulación de decisiones. Esta reingeniería de procesos permite a las PYMES reorientar los
recursos que antes se destinaban a tareas rutinarias hacia iniciativas de mayor rentabilidad,
fortaleciendo su capacidad de respuesta ante cambios de mercado y, en consecuencia, su
sostenibilidad competitiva a largo plazo.
A pesar del notable potencial de las Fintech, su integración en mercados emergentes como el
ecuatoriano, y de forma particular en ciudades intermedias como Riobamba, enfrenta
obstáculos estructurales importantes. Una baja alfabetización digital, la persistente
desconfianza en la seguridad de las plataformas y una infraestructura tecnológica limitada
constituyen barreras que no pueden subestimarse. Con el fin de maximizar los beneficios
asociados a estas tecnologías, resulta fundamental que las políticas públicas, el sector privado y
el ámbito académico articulen esfuerzos en el diseño de programas de educación digital y en la
elaboración de marcos regulatorios que refuercen la confianza de los usuarios y la integridad de
los sistemas.
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ISSN:
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DOI:
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Agosto 2025
62
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